que es el soap seguro obligatorio contra accidentes personales

Es un seguro obligatorio que otorga cobertura en caso de muerte y por las lesiones corporales que sean consecuencia directa de accidentes en los cuales intervenga el vehículo asegurado.                                           

El S.O.A.P., tal como su nombre lo indica es un Seguro Obligatorio contra Accidentes Personales y tiene como finalidad otorgar cobertura en aquellos casos en donde, como resultado de un accidente de tránsito pueda haber muerte o lesiones corporales, siempre que intervenga el vehículo asegurado.

En cuanto a la historia de este seguro debemos retroceder hasta 1986, en donde se dicta la ley 18.490, la primera que hace referencia al seguro de accidentes de tránsito.

Actualmente y después de diversas modificaciones hoy tenemos lo que es verdaderamente la Ley de Soap, cuya última modificación es del 2014 y que nos rige hasta hoy en día,

¿pero qué es el SOAP?, ¿qué cubre?, ¿cómo se cobra?. Todas esas materias las trataré a continuación.

Es completamente sabido que un accidente de tránsito causa un sinnúmero de problemáticas en la vida cotidiana, ya sea de carácter individual, familiar, laboral, en fin, un accidente de tránsito afecta todo el espectro relacional de la persona afectada, especialmente nosotros, los motociclistas.

Cuando esa persona es de escasos recursos, o clase media, sin lugar a dudas que calará hondo el hecho de ser partícipe de un accidente de tránsito, por los grandes costos monetarios asociados a esta situación, porque seamos sinceros, por muy menor que sea un accidente de tránsito, nosotros los motociclistas, siempre tendremos un mayor porcentaje de sufrir una lesión grave y esa lesión acarrea un gran gasto en medicamentos, tratamiento, prótesis y si se sufre la muerte o incapacidad también es un inconmensurable daño, que en el SOAP, se le cuantifica

Todas estas situaciones, nuestros legisladores, las han tenido en cuenta para que de alguna forma u otra poder mitigar las consecuencias perniciosas de lo que puede llegar a ser un accidente de tránsito.

Así es como se fue dando forma a lo que hoy conocemos como el Seguro Obligatorio contra Accidentes Personales (SOAP). Este es un seguro y recordemos que por seguro entendemos que es un contrato a través del cual, las Aseguradoras se comprometen a resarcir el daño o a pagar una suma de dinero si ocurre un evento establecido en el mismo y, el contratante/asegurado de pagar una prima con el fin de estar protegido.

¿Qué vehículos deben contar con el SOAP?

El artículo primero de la Ley 18.490, estipula que Todo vehículo motorizado que para transitar por las vías públicas del territorio  nacional requiera de un permiso de circulación, deberá  estar asegurado contra el riesgo de accidentes personales  a que se refiere esta ley.

Acá nos encontramos con el primer requisito del SOAP, esto es, que TODO vehículo que deba tener permiso de circulación debe tener el SOAP, si bien los remolques, acoplados, casas rodantes u otros similares deben contar con un permiso de circulación, éstos deberán, a su vez, contar con un seguro obligatorio adicional, excluyéndose de esta obligatoriedad los vehículos de transporte u otros que deban cumplir con normas sobre seguros en virtud de convenios internacionales ni tampoco a vehículos extranjeros que ingresen al país de forma provisoria.

Se debe tener presente también que las Municipalidades no podrán otorgar el permiso de circulación si no se les exhibe la contratación del SOAP y que obviamente esté vigente. El vencimiento de la póliza (vigencia del SOAP) no podrá ser nunca anterior al término del plazo del permiso de circulación.

Por lo tanto, las motos bajo cualquier respecto sí deben contar con el SOAP, que por cierto es bastante costoso, debido a la alta siniestralidad que tenemos y los altos costos que significa, a lo menos, una caída incluso sin participación de terceros.

¿Quién debe contratar el seguro?

La ley establece que el PROPIETARIO del vehículo está obligado a contratarlo, sobre él recae la obligación de contratar el seguro, lo cual nada impide a que otra persona distinta del dueño lo contrate, puesto que la ley considera como tomador del seguro al propietario o a otra persona que lo contrate y se presumirá que es el propietario del vehículo la persona cuyo nombre aparezca en el registro correspondiente.

Si vendemos nuestra moto la ley entiende que son tomadores del seguro (contratantes) aquellos a quienes les hemos transferido o transmitido (herencia) la propiedad de la moto, siempre que se encuentre dentro del plazo de vigencia del seguro.

¿A qué personas cubre el seguro?

Este seguro cubre a quien conduzca el vehículo asegurado al momento de producirse un accidente en que éste participe, las personas que estén siendo transportadas en él y cualquier tercero lesionado a consecuencia de dicho accidente, incluso se consideran terceros a aquellas personas que se trasladaban en un vehículo que no tenía contratado el SOAP y que sufrió un accidente con otro que sí lo tenía contratado, excepto al propietario del vehículo asegurado, esto último dice relación con quién estaba obligado a contratar el seguro, quien es el propietario del vehículo.

Ejemplo, en un caso de choque de un auto con una motocicleta. Supongamos que la motocicleta no tenía contratado el SOAP y la iba conduciendo el propietario de la moto junto, de copiloto iba su mujer. En el automóvil iban 4 personas, el auto tenía contratado el SOAP, pero se pasó una luz roja y chocó al motociclista, producto de esto tanto el motociclista como su mujer sufren lesiones graves; luego del choque el automóvil se volcó y dos personas que iban en él también resultaron lesionadas graves. ¿A quién cubre el SOAP?.

Según lo explicado anteriormente, el SOAP del auto cubriría tanto a los dos lesionados del auto como a la mujer del motociclista que iba como copiloto (mochila),pero no cubriría al conductor de la moto, que a su vez era el propietario de ésta, puesto que él no le había contratado el SOAP a su moto. Al fin y al cabo es como una sanción que recae sobre el propietario del vehículo que no tiene un SOAP, puesto que la ley lo obliga a él a contratarlo.

En resumen el soap cubre a:

  1. 1)Las personas que van en un vehículo asegurado con el SOAP
  2. 2)Peatones afectados por un vehículo con el seguro SOAP
  3. 3)Ciclistas afectados por el vehículo asegurado
  4. 4)Todo tercero afectado por el vehículo asegurado, excepto el propietario del vehículo que no tiene SOAP.

¿Qué eventos cubre el seguro y los montos de indemnización?

Seamos claros, el SOAP cubre cuatro tipos de eventos, accidentes o circunstancias en las que se vean afectadas las personas que mencioné en el apartado anterior. Estas son:

  1. 1)Fallecimiento

Si en el mismo accidente o dentro de un año de ocurrido tiene como consecuencia la muerte de alguna de las personas cubiertas por el seguro, éste indemnizará 300 UF ($7.800.000 apróx.). Las personas beneficiaras en caso de muerte son las siguientes:

1. El cónyuge sobreviviente;

2. Los hijos menores de edad, cualquiera sea su filiación.

3. Los hijos mayores de edad, cualquiera sea su filiación.

4. Los padres.

5. La madre de los hijos de filiación no matrimonial del fallecido y,

6. A falta de las personas indicadas precedentemente, la indemnización corresponderá a quien acredite la calidad de heredero del fallecido.

  1. 2)Incapacidad Permanente Total

Si como consecuencia del accidente, la víctima cubierta por el seguro, sufre una incapacidad permanente total se le indemnizará con 300 UF ($7.800.000 apróx.) y se entenderá como tal aquella que produce en la víctima la pérdida de, a lo menos, dos tercios de su capacidad de trabajo como consecuencia del debilitamiento de sus fuerzas físicas o intelectuales.

  1. 3)Incapacidad Permanente Parcial

Al igual que en el caso anterior,  si como consecuencia del accidente, la víctima cubierta por el seguro, sufre una incapacidad permanente parcial se le indemnizará con 200 UF ($5.200.000 apróx.) y se entenderá como tal aquella que produce en la víctima la pérdida igual o superior al 30% e inferior a los dos tercios de su capacidad de trabajo.

Tanto para la incapacidad total y para la parcial el médico tratante de la víctima será el encargado de determinarlas. La compañía de seguros tiene el derecho de examinar a la persona lesionada por intermedio del facultativo que ella designe, incluso pueden haber discrepancias entre lo que opine el médico tratante y el facultativo nombrado por la compañía aseguradora respecto de la determinación de la incapacidad, en ese caso las discrepancias serán resueltas por la Comisión de Medicina Preventiva o Invalidez del domicilio del asegurado.

También, es trascendente señalar que las indemnizaciones por muerte, incapacidad permanente total o parcial, no son acumulables. Si liquidada una incapacidad permanente, la víctima o asegurado falleciera a consecuencia del mismo accidente, el asegurador liquidará la indemnización por muerte, previa deducción del monto ya pagado por la incapacidad permanente total o parcial.

A su vez, a la indemnización por incapacidad total no se le descontarán las sumas pagadas por concepto de hospitalizaciones o de atención médica, quirúrgica o farmacéutica, como tampoco podrán deducirse de lo pagado por incapacidad parcial estos mismos gastos, pero sumado a lo que la compañía deba pagar por esta incapacidad parcial no podrá sobrepasar la suma asegurada (200 uf)

Ejemplo de esto último: En un accidente la víctima sufre una incapacidad permanente total ya determinada por el médico tratante. En este caso la indemnización serían 300 UF, más los gastos que se incurrieron en hospitalizaciones o de atención médica, quirúrgica o farmacéutica, es decir, recibo los 7.8 millones aprox por la incapacidad más los 3 millones que le pudo haber costado a la víctima estar hospitalizada. En cambio, si la víctima sufrió incapacidad parcial, la indemnización por este concepto son 200 UF, que sumado a lo ya pagado por la compañía en conceptos como hospitalizaciones o de atención médica, quirúrgica o farmacéutica no pueden sobre pasar las 200 UF, esto es, que si a la víctima se le indemnizó por 3 millones por gastos hospitalarios, quedaría un remanente que cobrar de 2.2 millones aprox por concepto de indemnización por incapacidad parcial.

  1. 4)Lesiones en las cuales se hayan incurrido en Gastos de hospitalización o de atención médica, quirúrgica, dental, prótesis, implantes, farmacéutica y cualquiera otra que se requiera para su rehabilitación.

Debo dejar en claro que el SOAP no cubre LESIONES, sino que cubre los gastos por concepto de hospitalización o de atención médica, quirúrgica, dental, prótesis, implantes, farmacéutica y cualquiera otra que se requiera para su rehabilitación, que se pudiesen generar a consecuencia del accidente de tránsito.

Bajo este concepto el SOAP cubre hasta la suma de 300 UF ($7.800.000 aprox) y que corresponderá al pago o copago (si la víctima cuenta con sistema de salud complementario) de los gastos señalados anteriormente, a su vez, si a raíz del accidente de tránsito se sufriese incapacidad temporal, no dará derecho a otra indemnización que no fuere el gasto por concepto de hospitalización o de atención médica, quirúrgica, dental, prótesis, implantes, farmacéutica y cualquiera otra que se requiera para su rehabilitación.

Un ejemplo de esto es la típica fractura en caso de choque, en donde estamos aproximadamente 3 meses con licencia y kinesioterapia y diversos tratamientos médicos. Tal como dice la ley, si no se configura una incapacidad permanente y sólo estamos temporalmente inhabilitados para trabajar (licencias médicas) el SOAP sólo cubrirá los gastos de hospitalización, atención médica,etc.,pero no nos indemnizará por el tiempo que no hemos trabajado, ya que eso es materia de otras instituciones, como por ejemplo las ISAPRES.

¿Cuáles son los requisitos para que la compañía me pague por el SOAP?

Para esto debemos distinguir los diversos eventos o accidentes que cubre:

  1. 1)En caso de fallecimiento

a) Certificado de defunción que acredite la muerte del accidentado, como consecuencia de las lesiones sufridas en un accidente de tránsito.

b) Certificado otorgado por el Tribunal competente o el Ministerio Público, en el cual se consignen los datos del accidente de tránsito, de acuerdo al parte enviado al tribunal competente. Este certificado incluirá la indicación del RUT del accidentado cuando conste, sin perjuicio de que su omisión no faculta al asegurador para eximirse del pago de la indemnización, si esta correspondiese.

c) Libreta de familia, certificado de matrimonio, certificado de nacimiento u otro documento que acredite legalmente la calidad de beneficiario con derecho a percibir la indemnización.

Como había mencionado anteriormente, tendrán derecho a esta indemnización las siguientes personas:

1. El cónyuge sobreviviente;

2. Los hijos menores de edad, cualquiera sea su filiación.

3. Los hijos mayores de edad, cualquiera sea su filiación.

4. Los padres.

5. La madre de los hijos de filiación no matrimonial del fallecido y,

6. A falta de las personas indicadas precedentemente, la indemnización corresponderá a quien acredite la calidad de heredero del fallecido.

Para efectos del pago de las indemnizaciones el solicitante deberá acreditar que no existen beneficiarios con mayor prioridad que él para el pago del seguro, de acuerdo al orden de precedencia estipulado, o que para su cobro, se cuenta con la autorización de ellos, en caso de existir. Bastará para dicha acreditación, la presentación de una declaración jurada ante notario. Cumplido lo anterior, el asegurador quedará liberado de toda responsabilidad si hubieren beneficiarios con mejor derecho. En este evento, éstos últimos no tendrán acción o derecho para perseguir al asegurador por el pago de suma alguna.

  1. 2)En caso de Incapacidad Permanente Total o Parcial

Las indemnizaciones provenientes de incapacidad permanente, total o parcial, se pagarán por el asegurador una vez que se hayan presentado los siguientes documentos:

a) Certificado médico que acredite la naturaleza y grado de la incapacidad, dónde se consigne que ella tiene su origen directo en un accidente en el cual participó el vehículo asegurado. En este certificado se deberá identificar al accidentado con nombre completo y RUT.

b) Certificado otorgado por el Tribunal competente o el Ministerio Público, en el cual se consignen los datos del accidente de tránsito, de acuerdo al parte enviado al tribunal competente. Este certificado incluirá la indicación del RUT del accidentado cuando conste, sin perjuicio de que su omisión no faculta al asegurador para eximirse del pago de la indemnización, si esta correspondiese.

La naturaleza y grado de incapacidad serán determinadas por el médico tratante, el cual debe estar habilitado para el ejercicio de la profesión. Para dicha determinación no se tomará en consideración la profesión, ocupación u oficio del accidentado.

  1. 3)Indemnizaciones por Gastos Médicos

a) Original de recibos, boletas o facturas comprobatorias de los gastos amparados por esta póliza, donde deberá individualizarse el nombre de la persona que recibió la respectiva prestación o incurrió en el gasto y la naturaleza de una u otro. En caso que se tratare de prestaciones consistentes en exámenes de laboratorio, radiografías, procedimientos de diagnóstico o reembolso de gastos farmacéuticos, deberá acompañarse además, la correspondiente orden o receta médica que originó la prestación o gasto. En caso que se trate de gastos de rehabilitación, deberá acompañarse un certificado extendido por un médico de la especialidad que lo origina.

b) Certificado otorgado por el Tribunal competente o el Ministerio Público, en el cual se consignen los datos del accidente de tránsito, de acuerdo al parte enviado al tribunal competente. Este certificado incluirá la indicación del RUT o número del documento de identificación del accidentado cuando conste, sin perjuicio de que su omisión no faculta al asegurador para eximirse del pago de la indemnización, si esta correspondiese.

El asegurador tendrá el derecho de solicitar certificados emitidos por él o los médicos tratantes que acrediten las lesiones sufridas por el accidentado que originaron los gastos médicos a indemnizar, y a examinar a la persona accidentada en un lugar destinado a la atención médica y por intermedio del facultativo que al efecto designe, quien podrá adoptar todas las medidas tendientes para la mejor y más completa investigación de aquellos puntos que estime necesarios para establecer el origen, naturaleza y gravedad de las lesiones y la procedencia del pago de la indemnización. En caso de negativa injustificada de la persona accidentada a someterse a dichos exámenes, el asegurador quedará liberado de pagar la correspondiente indemnización.

¿Cuándo efectúa el pago la compañía de Seguros?

Una vez presentados los documentos que señalé en el apartado anterior y determinada la responsabilidad del asegurador respecto del siniestro, éste deberá pagar la indemnización que corresponda dentro de los 10 días hábiles siguientes. El pago se efectuará en las oficinas del asegurador, salvo en cuanto éstas no existan en la lugar donde se solicita, en cuyo caso el pago se realizará en el domicilio de la persona que reclama el pago o en otro lugar a definir entre éste y la compañía, debiendo efectuarse dicho pago al respectivo titular de la indemnización o a la persona que concurra en su nombre con poder suficiente para ello. El plazo fijado se interrumpirá con la solicitud del asegurador de nuevos antecedentes, exámenes u otros requerimientos necesarios para la acreditación del siniestro.

Las indemnizaciones provenientes de gastos médicos, podrán ser pagadas por el asegurador en forma directa al Servicio de Salud o a la entidad previsional u hospitalaria que acredite haber otorgado al accidentado la correspondiente prestación.

¿Qué plazo tiene la víctima asegurada para reclamar el pago o las acciones del seguro?

Las acciones para perseguir el pago de las indemnizaciones del SOAP prescribirán en el plazo de UN AÑO contado desde la fecha en que ocurrió el accidente o a partir de la muerte del accidentado, en su caso. Sin perjuicio de lo anterior, tratándose de las indemnizaciones por concepto de incapacidad permanente, el plazo de prescripción se contará desde la fecha de emisión del certificado médico, que expida el médico tratante, el cual no podrá presentarse luego de transcurridos dos años desde la fecha del accidente.

Consideraciones finales que debes saber del SOAP.

Dentro de las consideraciones importantes y finales que podemos señalar sobre el SOAP podemos mencionar las siguientes:

  1. 1)La compañía de seguros con la que tienes contratado el SOAP no hará una investigación previa de quién tiene la responsabilidad en el accidente de tránsito para efectuar el pago, bastando sólo las condiciones objetivas del hecho de haber ocurrido el accidente y de las consecuencias de muerte o lesiones que éste originó en la victima.
  2. 2)En caso de siniestro, el conductor o propietario del vehículo asegurado o sus representantes estarán obligados a dar aviso por escrito a la entidad aseguradora dentro de 30 días contados desde que tenga noticia del accidente, salvo debido a impedimento justificable, asimismo deberá dejar constancia en la unidad de Carabineros más cercana.
  3. 3)En caso de accidente de dos o más vehículos, cada compañía será responsable de indemnizar a las víctimas que iban en el vehículo asegurado por ella
  4. 4)El SOAP será compatible con cualquier otro seguro voluntariamente contratado para la indemnización tanto de la víctima como de terceros.
  5. 5)Todo pago realizado por el SOAP a las víctimas se imputará a lo que el conductor o propietario esté obligado a pagar en razón de la responsabilidad civil que pudiere tener respecto de los mismo hechos y de las mismas personas, según el derecho común.
  6. 6)La compañía aseguradora puede solicitar el reembolso del dinero que ella indemnizó a las víctimas respecto de quien sea civilmente responsable del hecho.
  7. 7)Las compañías aseguradoras deberán informar al Registro de Vehículos motorizados respecto de las pólizas contratadas.
  8. 8)Todas las pólizas por SOAP son iguales por ley, en cuanto a las materias aseguradas y los montos a indemnizar.
  9. 9)Si no tienes contratado el SOAP no te indemnizarán los daños ni los gastos, a su vez constituye una infracción de tránsito que acarrea sacar de circulación al vehículo por parte de Carabineros.

Artículo redactado por Fabrizio Varela, Abogado, Fundador de Protección Legal al Motociclista.

Fuentes de Información:

  1. 1)Ley 18.490, ESTABLECE SEGURO OBLIGATORIO DE ACCIDENTES PERSONALES CAUSADOS POR CIRCULACION DE VEHICULOS MOTORIZADOS
  2. 2)Póliza genérica del SOAP (POL320130487)

Superintendencia de Valores y Seguros

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